本帖最后由 荞木木 于 2019-1-7 21:16 编辑 很多家庭对于理财其实不太了解,最近我一个亲戚来咨询,我为他们做了一个理财规划,以下是具体规划过程。 具体情况 夫妻坐标十八线小县城,是个体户,只有社保,丈夫打理生意,妻子在家带娃,女儿高中二年级,儿子小学三年级,夫妻两人年入大概20万-25万(生意好会更多),有一套自住房,一辆十几万的车,无任何贷款。 夫妻俩目前没打算购买房产,存在的最大问题就是消费无规划,大手大脚,年结余低,无保险做保障,家中无任何理财,挣钱了就存银行,收益太低。 通过交谈,女方表示目前p2p市场不稳定,放弃投资。另外由于夫妻生意很忙,丈夫经常外出,妻子需要带孩子,精力有限,操作不了股票,我也放弃给他们推荐股票。 他们的要求是以资金安全为主。经过交谈,我给他们做了如下规划: 1.已有财产 对于已有财产,由于夫妻二人不接受p2p,建议购买一部分国债,另外一部分购买银行理财产品或信托产品,。 信托产品投资起点比较高,一百万起步,很多人可能没听过,但是其实安全性也很有保障,收益也比较高。 已有资产以安全为主,所有的投资都是坚持安全第一,收益第二。 2.购买保险 夫妻二人只有社保,得到的保障太低了,尤其丈夫是家庭支柱,更应该购买保险。经过交谈,夫妻决定配置保险,并且逐步完善,目前保险规划如下: 丈夫作为家庭支柱经常外出,应该是保险配置最全的,购买意外险,重疾险,定期寿险,养老保险。 妻子在家带孩子,可以购买意外险,重疾险,养老险。 孩子目前购买意外险。 其他保险后期慢慢配置。目前保险花费每年2万多,月平均2000元。 3.每月消费 他们家以前消费没有规划,月平均收入大概2万多,但是花销非常大,年结余非常低,消费有点高。 我给他们的建议每月5000元用来消费,因为女儿每月生活费大概1000元左右,儿子在家没什么大的花费,也只上个补习班,双方父母基本不用管,偶尔过节买点东西,这样夫妻加儿子4000元在一个县城足够了。 4.每月理财 对于储蓄部分,因为他们以前没有什么理财经验,我觉得他们应该多一点固定储蓄,所以建议每月拿5000元用来储蓄,可以采用十二存单法,坚持储蓄,存款时间根据自己情况定。 对于投资部分,他们不接受股票,我给他们的规划是坚持基金定投,不设止损止盈线,长期投资,用时间平滑风险。 首先是教育基金,两个孩子一个高中,一个小学,虽然投资有点晚,但是还是要坚持定投,给孩子留一部分钱。所以每个月2000元定投指数基金,教育基金年限10年。 其次是养老基金,每个月2000元定投,可以选择一部分有波动的股票型基金,一部分指数基金。目前中年,到六十岁还有二十多年,所以养老金年限20年。 最后建议她们可以拿1000出来定投纸黄金,黄金受国际影响比较大,但是他们可以用定投,这样可以不用关注各种消息,坚持到收益可观卖出。 对于理财部分,目前规划如此,后期他们操作熟练,建议根据自己情况做调整。 5.应急钱 剩下部分不论多少,建议一定要放入一张固定卡,作为应急钱,用来防止突发事件需要钱,比如生意需要钱等。 因为他们做生意也用支付宝和微信,所以我建议他们放入余额宝或者微信理财通,好支取。 对于他们,资金安全最重要,其次在安全的基础上适当提高收益率。 如果你也是这种情况,可以参考。 |