投资类的保险到底有没有投资价值？

前言：今天鱼叔想讲点关于保险的经验之谈，以便大伙儿在选择买保险时，有个基本的认知框架，鉴于很多结论是过去看过数据和实例做出的，今天临时起意，建议呢就仅做参考。

先给出保险三定律：

1、 根据自己的年龄、收入和用途来选择保险。

2、 如非特殊目的，凡是涉及投资理财性质的混合保险，都不用考虑。

3、保险不仅仅只是保险

再来说说为什么？

首先，保险公司不是慈善组织，它的目的是赚钱，赚钱的主要方式是靠概率，即所有参保人缴纳的保费要超过赔付金额，每个险种都是靠保险精算师通过严密计算设定的庄家稳赚不赔的游戏，可以说是合法的开赌场。

但有一点值得肯定：保险公司绝对是有其社会价值！

如果没有保险公司对单一指向的、小概率负面事件进行赔付，受到事件影响的当事人很可能会铤而走险做出危害社会的举动，同时因为担心这些小概率事件，民众也会相应的做出偏保守的消费、投资决策，不利于经济发展。

同时，保险提供了一种风险对冲机制，使得参与商业活动的个体更敢于冒险。“天之道，损有余而补不足”，用来形容保险恰如其分。

要根据自己需求购买保险。

不要听营销人员忽悠。既然保险有其存在的真实价值，同时也知道保险公司的目的是为了赚钱，那么对于小民来说，买保险就是一个和保险公司博弈的对手戏。屁股决定脑袋，你千万别把保险公司的销售人员当“自己人”，而应结合自己的情况考虑是否买保险。

是否合适是个比较抽象的概念，还是先用熟悉的事物来说明问题。

比如，社保和交强险属于强制购买的，大家比较熟。在社保里面，有养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险、工伤保险。

大部分人对于失业保险和工伤保险都享受不了，就只有医疗险性价比最高，既可以直接用，真出了大病还能起到保险作用。生育险看情况，选丁克的就当为人民服务了，养老保险现在还不好说，目前账户亏空严重，未来可能就发点“生果金”（只够买点生果）。

哪些保险值得买？

其实就从实用层面来说，普通民众遭遇不测最大的两个途径，就是生病和车祸，这也是为何这两个险被国家定为强制险，就怕一些人心存侥幸以为躲得过。

因此，购买重疾险和意外伤害险，对中产家庭来说，就是有必要的，只是看以什么方式买而已。前者是年龄越大越有必要买，后者可以根据自己出行情况和工作环境考虑。

这两个险有时候是附带着一些理财功能的，比如2015年以前红火的万能险，就是分红+人寿的组合，后来为何国家开始做限制？因为看到这里面不但风险大，而且忽悠成分也很重。

保险公司搞投资，不管是投资债券、基金、股票还是基建项目，能否比专业做这些的公司牛逼？毕竟你是兼职，人家可是全职。

所以但凡保险涉及理财部分，其实就是拿保费中的部分钱去金融市场上博弈，赢了保险公司参与分配，输了它不承担损失，算在投保人身上，这生意有惊无险，换我来做我也愿意。

一般理财功能的保险是比银行存款利息高，但基本上和货币性基金收益持平，但货币性基金是可以随时存取的，流动性比买保险强多了。

所以，买保险，就纯粹只买保险吧，别想鱼和熊掌兼得。

保险的其他功能

其实保险发展到现在，已经超出了刚开始定义时的那些功能。例如：

一是合法避税。比如：遗产税一般高达80%~99%，很多富人想把资产转给孩子，要么是成立一个基金会，要么就是靠保险。

二是低息贷款。可以凭借保单申请低于市场价的贷款，这是一种加杠杆的方式。比如申请了价值100万的人寿保险，分期20年交完，交了一年的年费后（5w左右）之后可以凭借这保单拿到70万的贷款。

三是资产转移。比如：预计公司运营不好，那么在还有好日子的时候买些保险，出了事大不了公司破产，保险还留着。甚至有些不法分子因为资金来路不明带薪未来可能被查，甚至也会出此举动。

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