每月1000元，五步存够百万资产

作为2017年降落到地球的宝宝，我家的宝宝——米宝，今年第一次知道自己每年都有一笔收入——压岁钱，当然，这笔钱如何处置，她给的答案是“拿来就啃”。如此下去，这是要啃老的节奏呀。

因此，作为米宝的法定监护人，我觉得很有必要好好的规划一下她的“收入”以及今后的现金流。既然是规划， 如果随便“占为己有”或是存个定期让其在银行”贬值”，作为一个专业的理财师都太low了。

想象一下，从小帮管理好这笔钱，然后让其滚雪球，等到她到了一定的年纪，有了一点的理财知识，再把这个账户完全的交给她，无论是给她出国读书还是创业启动金，又或者其他用户，不比“苦口婆心”告诉她理财甚至复利的意义更有效吗？

第一步 教育基金的特点：

1、 长期的零存整取

教育基金与普通基金的区别是，在投资期内资金只进不出，属于零存整取。

2、 越到临近提取的节点越是要降低风险

因为我将引入基金等权益资产，如果你宝宝刚刚要读书（大学，出国等）的时候恰巧遇到大盘萎靡，容易被卖在低点，所以应该给引入资产配置的观点。或者在投资期上建立一定的冗余。

3、 需求的限时性和不可更改性

最大的特点就是不能更改使用的时间，如果说没有存够养老金，还能延迟退休的话，什么时候上大学，什么时候出国，时间点基本固定。

4、 越早压力越小

假如我们希望在孩子18岁时积累100万左右的教育基金，为了简化，第一年不考虑收益，从第二年开始上一年结余资金每年收益增加12%，从1岁开始只需要每月定投1500元；假如我们从小学一年级开始定投，每月需要投入3500元；假如我们从9岁才开始定投，每月需要投入5000元。而且孩子长大，很容易跟自己的养老金需求计划重合，压力会比较大，所以应该越早建立越好。

教育基金越早计划越好，留有一定的冗余空间；因为是长期的计划，早期能承受较大的波动风险，我的做法是采用定投基金的方式。教育基金是长期投入，建议开设独立帐户，定投期内资金只进不出，投入的资金都是长期不用的闲钱。

第二步，计划的前期准备——开立一个专门的账户

建议还是用家长的名字，虽然在中国，有身份证就能办理银行卡，但是只有年满18岁才能办理网银，没有网银，很多业务都无法办理，很多计划执行起来也很麻烦，你总不想每个月跑银行吧。但是我们还是需要用一张专门的一那会给你卡作为教育金的专用账户，因为如果跟其他的支出收入混在一起就不好管理，也很难做到专款专用。

第三步，选用策略，计划推演——定期定投，动态平衡

接下来说说我的定投方法。

以一般家庭为例，宝宝的压岁钱能收个三四千（土豪随意），然后大人自己掏腰包出个八九千，这对大多数家庭来说压力应该不大，争取为孩子每年投入教育金的金额达到12000，平均一个月1000元。

在这个前提条件下，如果要在宝宝18岁有100万的教育基金，则必须达到15%的预期年化收益率。当然，如果要达到这个收益率，除了定投以外，还要配合动态平衡。

也可以加大每个月投入的金额，由1000提高到1500，甚至更多，这样对收益率的要求就没有那么高。

当然，如果觉得每月1500压力大，理财收益没有这么高，也可以延长期限，比如在孩子大学毕业的年纪、比如22岁等等，总之设定一个具体的时间，可以用excel表计算一下每月的存钱金额、需要实现的年化收益率等，从而让攒钱更有目标和计划性。

第四步，选定指数，对比基金

我个人的偏好是中证500指数，所以我对比了下各个中证500以及增强的收益情况如下（选择至少超过3年的基金）

其实你也可以选择波动更大的创业板指数，定投2年和定投3年的赚钱概率均超过了70%，而且平均收益率分别达到了30.26%、46.47%。当然这只是历史数据，并不能代表未来。

或者选择成长性更强的医药指数、大消费指数、TMT指数，我这里只用中证500做个例子，可以自己多去学习，然后用数据做个回测，最终选定你想要定投的基金。

第五步，计划和变化

真正的定投，其实是一种“低位累计筹码，高位卖出盈利的长期投资策略”。

所谓低位累计筹码，就是通过不断在股市下跌时买入，实现成本的进一步降低和资本的不断累积；所谓长期投资，是指定投需要等待一波牛市（即使是慢牛），才能得以在高位卖出，锁定盈利。

有个段子：“上小学时，股市3000点，上中学时股市3000点，上大学时股市还是3000点。可是妈妈老了，多希望妈妈也像股市一样，永远保持不变和年轻。”以中国股市7年一个牛熊的尿性，如果不止盈的话，一定会体会把利润还回去的感觉，所以需要我们及时设立止盈目标。

总之，最好还是设定收益达到某个数值以后卖出止盈。我只能告诉你要止盈，具体什么时候止盈，只能看大盘脸色了。所以这是一个变化。

止盈之后怎么办？重新测算差额，修改定投计划，进行2.0版

1、 定投计划并不停止，只是在亏损达到一定程序的时候，做一次性的加码

2、 将获得的盈利分成固定份额，继续加入定投计划。

总之，时刻记住一点：专款专用。

当然，这只是我的方法，大家有更好的方法欢迎一起讨论。