【生活福利社】超详细车贷攻略，教你如何优雅购车

大家好，这里是《生活福利社》第15期，我是生活君。

今天要带大家聊一聊，汽车贷款怎么还更划算！

你不愿辛苦攒钱全款购车而选择贷款，无非基于两点：没钱还想买车（提前消费）；有钱不想全花完（资金成本考量）。

而市面上那么多眼花缭乱的还款方式，到底哪一种最适合你呢？

01

收入稳定型——等额本息法

等额本息法师最常见的的还款方式，首付30-60%，余下部分可分期（1-5年）偿还，每期金额相等。（一般为月供）

这种还款方式，实际占用贷款的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财（如以租养房等），对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择。

打个比方，

毕业三年的小芳在三线的老家当英语老师，想买辆车代步，看中了一辆15W左右的北京现代

首付40%用的是她工作这几年的存款，剩下的9W分5年60期还清，利率4.75%，月供1688元……

对于小芳来说，每月收入相对固定，失业风险较小，再加上自己跟着父母吃住，开支相对较小，1600的月供基本没什么压力。

适合人群：个人/家庭收入较为稳定的人群、平常没有较大资金流动、铁饭碗死工资岗位等

缺点：不能提前还款、利息总支出较高

02

收入差异型——等额本金法

这种还款方式就是每月还本金一样，但每月所还利息逐渐减少。

就拿上面小芳的例子来说，买车贷款9W，分五年还，第一个月还5000，第二个月4500……逐月递减

此种还款模式支出的总和相对于等额本息利息可能有所减少，但刚开始时还款压力较大。

那么这种方式适合哪种人群呢？

贷款越多，年限越长，等额本息比等额本金还款越多。这种还款方式相对等额本息而言，相同首付和还款期数时，总的利息支出一定会更低！

适合人群：工作正处于高峰阶段的人、即将退休的人、预计后阶段开支较大（即将结婚、生孩子等等）

缺点：前期还款压力较大，尤其是在贷款金额比较大的时候

03

潜力股专用——先付息后还本

一般来说，贷款都需要每月连本带息支付。而“按月付息，到期还款法”则 是先按月支付利息，等到期时再返还本金。与上述等额本金法真好相反，这种方式前期还贷压力非常小。

假设小王买车贷款10W，期限1年，月利率为1%。选择按月付息到期还本：

月利息=贷款额度×月利率=100000×1%=1000（元）

总利息=贷款额度×月利率×贷款期限=100000×1%×12=12000（元）

也就是说，借款人每月需要支付利息1000元，一共需要支付利息12000元。在一年期满后，再还10万元本金。

（利率纯属方便计算，请勿对号入座）

适合人群：有一定积蓄，但现金流有较大波动、急需用车，但后期有足够收入来源，例如还款时正好理财到账、股东分红等

缺点：最后一期还款压力巨大，造成逾期坏账几率大大增加。

04

灵活变通型——智慧型贷款

智慧贷款是一种新型的汽车贷款还款方式，这一方式的月还款金额远低于等额本息法。将贷款分成两部分，于首期和末期分别归还。尾款到期后有三种不同的还款方案可供选择：

方案一：到期一次性归还尾款

方案二: 对尾款进行再融资，申请12个月的贷款展期

方案三： 用车辆置换的方式归还尾款

在其基础上还有一种无忧智慧贷款，俗称“贷一半，付一半”；贷款期末还款50%，一年之后才需归还。

在贷款期限结束时有三种选择：全额付清尾款；申请12个月的展期；二手车置换。将贷款分成两部分，于首期和末期分别归还。

但是在这一年期内，每月只需支付极少的利息作为月供。一年期满时，你可以全额付清或者再申请一年的展期。

适合人群：月供较低，尾款支付方式多样，适合私营业主、有年终奖金的工薪族、可支配收入在未来几年会有较大增长人群等

看到这你可能已经不耐烦了，所以到底用哪种方式还车贷最划算？

在给出答案前，你先要明白，银行贷款的本质就是借你钱然后收利息，你借的钱越多借的时间越久，利率和利息也就越多。

各家银行给出的各种方案，其实综合考虑下借款额度与借款时长，利息和利率最后其实是差不多的。

上述的所有车贷方式，不过是在还款方式上的差异，本质上并没有省钱。

与其挖空心思去计算这些利率额度，倒不如好好分析一下自己，来找到最合适的还车贷方法。。

预测自己未来几年的收入、开支、职业发展前景、个人规划……

要知道，最适合自己个人情况的还车贷方式，就是最划算的那一种！

你觉得那种还款方式更划算呢？欢迎在评论区说出你的想法~

我是生活君，喜欢我的就关注我吧٩(๑❛ᴗ❛๑)۶，你的鼓励会让我继续给大家带来更好的内容哦~

【更多内容】

厨房装修，有哪些一看就懂的新手经验