简单七步，30年后过上理想退休生活

《30年后，你拿什么养活自己》这本书故事性很强，亭主读完，晚上也和主人公钱小俊一样，做了穿越到老年的梦。

只不过亭主年轻时候爱健身，老了是个身体倍儿棒的小老太太，也积攒了足够的养老金，退休生活happy的很。

老两口住在不大但舒适的房子里，有个小院子，种了花花草草和青菜，早起会去翻翻土，平日会到老年俱乐部学学乐器，跳跳舞。

周末在图书馆、博物馆度过休闲时光，小辈们偶尔来探望，要看我们的档期才行，每年都会去旅行，立志在入土之前走遍五大洲。

相比较，钱小俊就比较惨了，辛苦工作了一辈子，到了退休的年纪，还需要颤颤巍巍的去工作，赚取微薄的薪水。房产无法变现，甚至需要倒贴钱，儿女自顾不暇指望不上。

可见提前储蓄养老金，很有必要。如何操作呢，亭主来算一算，给你参考。

来来来，先做道算术题热热身。

小A呢，想在60岁时拥有300万退休金，过上体面的退休生活，假设投资收益为10%，且每年投入的金额相同，请问小A从现在开始，每年要储蓄多少钱？

1、假设小A今年20岁，从20岁开始投资，小A每年需要投入的金额为6162元，每个月500出头即可，到60岁时，一共进行了40年的储蓄和投资，总金额为24万元。

2、假设小A已经40岁了，到60岁还有20年，小A每年需要投入的金额是多少呢？答案是47617元，20年间总投入的金额为95万元。

不要不在乎小钱，每月定投500元，在时间和收益率不同的催化之下，会产生完全不同的结果，下面的表格更为明显。

图片源自封磊老师

Step1：盘点年度支出

第一步就看出记账的意义了，根据亭主家这两年的记账数据，基本上除了房贷，小家庭月均5000元的消费少不了，在小城市可以过的比较自在，包括吃穿住行，偶尔看个电影聚个餐，周末近郊happy一下。

Step2：推算退休后支出

水电气暖、物业停车必不可少，个人感觉需要加上家政服务，都七老八十了，谁还想做家务！

人老了不可能一直生龙活虎，“医疗保健”的开销肯定加大，需要单独列出一项，从现在开始注重养生保健，老了会省下很多医药费。

人老了，总算到了又有钱又有闲的阶段，肯定要出去看看世界，都这个年纪了，穷游肯定不行，“旅游度假”单列一项，增大预算。

这加点那加点，我和老伴儿每年的开销大约需要9.5万元，月均8000元。

Step3：算算还有多少年退休

以亭主为例，我目前30岁，计划60岁退休，那为了储蓄养老金，我还有30年的时间。

Step4：计算到退休那年的实际支出

CPI这个话题可以单独写一篇文章了，官方公布的CPI指数约为3%，民间很多人认为实际的通胀率可以达到10%，我在这里姑且取一个中庸的5%，总之30年后，资金的购买力肯定是直线下降的。

表格里可以清晰的看出来，现在每年9.5万可以过的很好，但30年后每年需要花费41万才可以保有较为体面的退休生活，每个月的支出达到3.4万。

Step5：计算社保外的养老金缺口

目前，大部分人都缴纳了社保，到退休的时候，我们可以领到多少养老金呢？ 这个计算也很复杂，月领取养老金= 基础养老金+个人账户养老金。

我们姑且按照养老金可以覆盖日常生活的30－60％来计算，我乐观一点，也取一个中庸的50%。30年后每月需要的3.4万养老金，社保为我提供1.7万元，还剩下1.7万元的缺口，每年总计超过20万元。

Step6： 计算所需养老金总额

按照世界卫生组织最新公布的报告指出“中国男人的平均年龄74岁，女人77岁”，医疗水平也会不断进步，这个年龄会不断增长，亭主现在是佛系养生派，饮食健身样样在意，很大可能性得活到90岁。那我需要养老金的年限就是90-60=30年，我需要的养老金总额为：1230万，缺口总额为615万。

Step7：从现在起，每月需要储蓄多少钱

在时间一定的情况下，每月储蓄额主要取决于收益率。

注：数字前面的负号为Excel复利计算公式结果自带。

从表格中可以看到，30年后想得到615万养老金，从现在起每个月需要储蓄的数额因为投资收益率的差异而相差超过2倍，10%的年化收益率，每月只需储蓄3120元，5%的年化收益率，每月需储蓄7725元。

亭主当然选择前者啦，稍微理理财，把收益率从5%提高到10%，并不是很难。

部分资金去做高风险高收益的项目，比如股票，基金，P2P等；部分资金投入低风险低收益的理财项目，比如债券、货币基金、黄金等。

总之，早做筹谋，好啦，今天就酱。