交了两年的30年意外险，退不退呢？（内含意外险选择技巧）

今天有一个朋友向我求助一个问题，她在两年前买了一份意外伤害险，交10年保30年。现在在犹豫要不要退保？
朋友的这一份保险是之前一个朋友在做保险推荐她买的。当时的她对保险一窍不通，看着朋友推荐，就想着支持一下朋友，也为自己买一份保险，让自己有一份保障，并且还可以强制储蓄。每年存下2000多，30年后可以一次性拿出3万元出来，也是很不错的。于是就傻傻地买了。

可是现在却觉得很不划算。2000多元的保费就保障10万元，并且30年后的3万元根本不值什么钱。可是现在退保，只能拿回1500元。想想自己已经交了5000元的保费，这一下就亏了3500元。所以非常纠结。

看了一下她发过来的保险合同。她这是一个长期型返还型的意外险。虽然没有更详细的合同，但是从保费保额来看，就可以看出购买这种长期型的意外险是多么地不划算。消费型的意外险，相同的保额，所需要交的保费大概才100元左右，还不到这保费的5%。其实朋友也已经意识到购买长期型的意外险不划算，但是她纠结的点就在于现在退保会损失已经交的3500元的保费。这究竟值不值得？

其实这是一道非常简单的数学计算题。接下来我们就要算这一笔账吧。
如果朋友继续交下去，10年的保费是24500元，28年后她购买的这款意外险就可以满30年，她可以拿回29400元。30年间这一笔钱的总收益是4900元。
如果现在退保，换成每年100元的同样保额10万的消费型重疾险，拿回1500元和接下来计划投入每年2350元保费都用来投资，那么28年后她将会有多少收益呢？我们以每年8%的年化收益率来计算一下。上一年获得的利息同样继续投入理财。第一年的本金是1500元+2350元。接下来7年每年都会增加2350元。

看看下面这个表，来感受到时间复利的魅力吧。
从下面这个表中，我们可以看到：
在第8年，保费已经交完时，保险中的现金价值只有14939元，而如果把这笔钱配置100元的消费型保险后其余的拿来利息，不仅可以获得相同的保障效果，而且还能有21024元的现金流握在手里。
在第12年，原本应该躺在意外险里的这笔钱已经升值到29827元，产生的利息已经可以覆盖退保后产生的3500元的现金损失。
在第28年，当存在长期型意外险的24500元变成29400元时，通过投资，这一笔钱已经翻了好几倍，变成10万+，比存在保险里远远划算。

听完我的分析之后，朋友决定不再犹豫，把交了2年的30年意外险换成相同保额的消费型意外险。

意外险相对于重疾险、医疗险来说，是一种比较容易选择的产品，主要就是为了保障我们在突发性的意外事故导致身故或伤残的情况下所承受的损失。作为一种比较高杠杆的险种，保费一般都不高。那么我们如何选择合适自己的意外险呢？

1、 购买消费型意外险。在上文中我们也知道了长期型的意外险有多么的不划算。
2、确定合适的保额。意外险一旦出险，结果可能对我们生活造成不可逆的严重打击，保障额度充足，理赔金额才能真正起到作用，帮助我们和家庭度过难关。成年人的意外险，保额一般建议年收入的10倍左右。
3、确定自己实际需要的保障责任。在选择意外险时，除了主险责任（意外身故、意外伤残）之外，我们也要关注附加的交通意外险及其保障范围是否符合我们的出行习惯。比如对于有私家车、几乎不搭乘公共交通通勤的人而言，需要选择驾乘险，经常搭坐公共交通的则需要选择公共交通意外险。