因为没钱，我错过了两年赚60万的机会

文|小影子攒钱记

想要买房自住，是现在买个小户型过渡，还是咬咬牙买个大一点的一步到位？

年轻人毕业没多久，想着要在工作的城市定居，考虑买个房子。手里钱不多，收入也不算太高，很多人会考虑买个小户型的先过渡，等以后经济条件好了，再换房。

说的好像收入增长能跑赢房价增长似的……

小户型的优点很明显：房子总价低——交易成本少，首付低，每月还贷的压力也比较小。

小户型的缺点也很明显：小，住着不舒服。

但是，还有一个比较不明显的缺点很多人可能会忽略，就是增值幅度小。

小影子这里说的小户型，指的是一居室，或者一些一居改造的两室，很多人叫它1.5居，改改之后有个三四个平米的小房间。

小影子15年年底买的房子，就是这样的小户型，40平米大单间（是住宅性质的，70年产权），单价1万元/㎡；某小区89平米的小三房，单价1.8万元/㎡。两套房的出租市场价分别是1600元和2700元。因为当时小影子手里的本金比较少，再加上打算长期收租，所以买了40平米那个。

然后到了17年年初，小户型房价涨到了1.2万元/㎡，小三房的房价涨到了2.5万元/㎡。涨幅分别是20%和41%，而小影子的工资，跟着公司普涨了8%。

到了18年年初，本地房价基本没什么变化，不涨也没跌，小影子的工资继续普涨了7%。房子涨了20%和41%，工资涨了15.6%。

明年如果房价不涨的话，我的工资涨幅大概能追上小户型的涨幅了。

15年年底的时候咬咬牙可以买个小三房需要34万左右的首付+税费，组合贷每月还7400元左右（商贷部分95折），到18年年初想买这套房，需要将近89万（首付提高），组合贷每月还8900左右（商贷部分上浮20%，不过贷款总额少了）。

两年，首付多付55万。如果选择先买小户型过渡，2年后卖掉作为两居室的首付，15年年底的8万首付，可以变成18年年初的18万元现金，首付还有37万的缺口，每月房贷增加1500元。

如果两年前，父母资助一点还能买个小三房的话，两年后很多人是只能“望房价兴叹”了。

所以，如果能筹措到资金，当然是买个三房一步到位。小影子就很后悔15年的时候不知道各种借款渠道，只能选择自己手里的资金付得起的房子。

有人说：我这儿房价没有那么疯狂，基本不怎么涨，不会遇到这类情况。

没有疯涨的城市的房价，现在也不算高，资金凑凑能够凑齐的话，为什么不给自己一个更舒适的居住环境呢？不然，等到的结婚生娃之后，发现房子太小要换房，又要投入比较大的时间精力甚至资金（楼市不活跃的城市短期内卖房可能会损失装修费用）。

人的一声要换两到三次房子，年轻时候买的房，哪怕做好了“一步到位”的打算，若干年后还是要换的。这时候，就面临房子如何处理的问题了。一般出租或者出售（让房子空着的土豪请随意），小户型并不受市场喜爱，毕竟不适合长住（生了娃多半要搬走）。为了以后掌握更大的主动权，还是大一点的房子更可靠。

买房，在能力范围内，尽量一步到位。

很多人不爱欠钱，觉得压力大。但是如果经过合理的计算，适当欠款并没有什么压力。

有人觉得首付太高，掏空了存款，甚至父母的存款，遇到事情要钱就不好了。这可以通过金融工具来规避这样的风险。比如保险，可以对医疗风险起到转移作用；比如信用卡、消费贷，遇到急事可以很快筹集资金，后续卖房什么的，即使处理时间长一点，也不会耽误事。

有人觉得每月还贷额太高了，都不敢换工作，影响事业发展。还贷额太高，确实是一种压力，影响到我们在一些较重大的决策时候的判断，比如换工作。所以，房贷占每月收入的比例不能过高。小影子建议是必须做到收入+公积金-房贷-生活支出＞0，除非高杠杆炒房，不然不要靠存款去还贷款。

越有钱的人越容易赚到钱。

有时候会想如果15年年底的时候我知道有低利率的消费贷款，那么我一定至少要买一套一百多万的两室甚至小三房，现在妥妥的赚了60万。但是，时光不会倒流，在当时的我看来，那已经是最好的选择，不然连10万都赚不到。如果，你面临着咬咬牙可以买个大房子和求稳妥买个小户型的二选一，那么小影子诚意建议你，集中资源，买个地段、户型等各方面都更优秀的房子。

The end