60多岁的父母，该如何配置医疗保险？

前言:目前市面上销售的商业医疗保险，基本上过了60岁就买不到了。那么对于60多岁的老年人，我们做儿女的，该如何给他们配置医疗保障呢？

今天早上刚刚起床，就有位老铁给我发信息说：有一种老年人的健康医疗保险，隔壁阿姨开刀做手术花了十多万，除去3万多的自费药，其余的全部给报销了。她想问问我，有没有这样的医疗保险产品，准备给自己父母也买一份。

我说有啊，只是保费比较贵了。于是，我给她发了一款百万医疗保险的链接。她自己测算了一下，一年3800多了，而且还是纯消费型。她说：是有点贵了！

那么，老年人的医疗保险到底该怎么配置呢？今天在和这位朋友聊天的时候，我又找到了一个新的思路，第一时间分享给大家。

以前，我有给大家介绍过，老年人购买保险的策略，那就是防癌险+意外险+城乡居民医疗保险。但是，在医疗保险上，存在着一个问题：如果是老人生病住院，严重一点的病肯定是要去大医院的，而城乡居民医疗保险的报销比例，在大医院就只有40%或者45%。也就是说大部分的医疗费用都要我们自己承担。如果是得了比较严重的疾病，那家庭经济压力还是比较大的。

虽然，百万医疗保险可以解决这个问题（前提是在60岁或者65岁之前就开始投保，并且百万医疗保险不停售的情况下才行）。但是，保费支出是比较大的，因为它采用的自然费率，年龄越大保费越高，我看了一下某些百万医疗的费率，到80岁90岁的时候，一年保费就快上万了。对于一般家庭来说，经济压力也是不小的。

那么，有没有其他的方案可以破解这个问题呢？我今天就想到一个，那就是：给老年人配置城镇职工医疗保险。下面我以重庆的社保政策为例给大家讲解一下。

首先来看参保条件：凡是重庆籍居民，年满16周岁以上，且无用人单位的城乡居民。无论是否达到退休年龄，无论是否参加职工养老保险，均可以以个人身份参加职工医保。也就是说，没有限制投保年龄。并且，对身体健康状态也没有要求，不需要健康告知。换句话说就是可以带病投保！这是目前商业保险还没法做到的。

然后再来看看交费：分为2档，一档是2520元，二档是5544元。（当然二档肯定要好一些，每月有返还，还有特病种类更多。普通家庭选择一档就是了，经济条件好的，可以选择二档。）虽然费率也会有调整，但是根据社平工资在变化，而不是根据年龄变化。关键是，保证续保，不会有停售风险。这也是商业保险没法保证的！

最后再来看看报销比例：城乡居民医疗保险，交费是很便宜。但是，越是去大医院，报销比例就越低了。而比较严重的病也只有大医院才可以治疗，所以这是城乡居民医疗保险的硬伤。不过城镇职工医疗保险就不一样的，在大医院的报销比例依然能够达到85%，基本上大部分的医疗费用，都可以报销了。虽然说，自己还是要承担一部分，不过肯定比城乡居民医疗保险报销得多。而在老年人年龄大了，在买不到商业医疗保险的情况下，这个方案真的是比较适合普通家庭的。经济实惠！

拿我自己来说，父母都是农村人，没有职工医疗保险。现在只有城乡医疗保险，虽然我给他们买了商业医疗保险，但是只能保障到65岁。现在他们50多岁，等过两年，我也准备给他们换成城镇职工医疗保险。而一年2,3千块钱，我也是可以承受的。

以上这些情况，是我以重庆市的社保政策为例给大家做的一个分享。每个地方的政策还是有一些细微的差别。相信很多朋友会问：如何办理呢？这个问题，大家可以去你们当地的社保局咨询一下。

好的，关于老年人的医疗保险问题，我就先和大家聊到这个地方。最后，也希望大家能够把我们这篇文章，分享给身边的好朋友。我希望能够去帮助到更多的人解决父母的医疗保障问题！

文/胡瑞  微信【胡瑞微讲堂】微博【理财师-胡瑞】